예금 적금 투자 3 - 달러 예금

안녕하세요 JAY LEE Baseball입니다.

 

예금하고 적금은 투자 상품 중

가장 맘 편한 상품 같습니다.

 

보통 1년에서 3년 정도 묵혀두어 기간도 길고

결과도 확실하니 걱정할 필요도 없죠

 

딱 하나 걱정은 은행이 망하는 것인데

예금자 보호가 있으니 원금 손실은 없습니다.

 

하지만 이런 예적금의 단점이라면 

바로 낮은 이율입니다.

 

신혼 초만 해도 잘 찾으면 8~9%대 적금과

4~5%대 예금이 흔했는데

 

최근에는 오랜 기간 동안 저금리 기조 때문에

1~2%대 이율에 머물러서 

예금은 재테크가 아니라 그냥 저장장치였습니다.

 

최근에 다시 이율이 올라

작년에 6% 예금을 들 수 있었는데

올해는 다시 4%대로 떨어져서 실망스러운 상태입니다.

 

하나의 대안으로 달러 예금을 알아보았습니다.

미국 기준 금리가 5.5%면

예금은 적어도 6~7%는 넘지 않을까? 해서요

 

하지만 

실망스럽게도 실제 미국 은행들의 예금금리는

아직도 1%가 안 된다고 합니다.

이해할 수 없지만 현실이 그러하니 할 수 없죠.

 

그러나 우리나라 은행들의 달러 예금 금리는

1년 만기 기준으로 5.2% 정도입니다.

 

미국은행 보다 금리가 훨씬 높습니다.

원화 예금보다 높으니 좋습니다.

 

달러 예금이라고 하면

왠지 한국은행들은 창구 역할을 하고

미국에 은행들이 실제 은행일 것 같은데

 

즉 한국은행은 고객 유치에 대한 수수료만 받고 

실제 예금은 미국은행에 하는 게 아닌가 했습니다.

 

아무튼 현실은 그렇지 않나 봅니다.

23년 10월 27일 자 달러 예금 금리입니다.

은행 간 차이가 별로 없습니다.

	우리은행	국민은행	하나은행	NH농협
1주일이상	4.4642	4.3561	4.4212	4.5200
1개월이상	4.9813	4.7546	4.7765	4.8700
3개월이상	5.0922	5.0132	4.9642	5.0900
6개월이상	5.2678	5.0737	5.1040	5.2000
12개월이상	5.2654	5.1052	5.2028	5.3000

 

외화 예금은 일반 예금과 달리 고려해야 할 점이

바로 환율입니다.

 

아래 그래프에서 보면

22년 10월 말 1428원/달려였는데 지금은 1358원/달러입니다.

환율이 약 4.9%가량 떨어져서 5% 이율 상품이면 남는 게 없습니다.

환전 시 환전 비용도 내야 하니 어쩜 손해일 수 있습니다.

최근 10년간 환율 변화

 

물론 반대의 경우도 있습니다.

2020년 하반기에 1년 만기 예금을 들었으면 

환차익만 20% 넘게 볼 수 있었을 거고

이 이익에 대해서는 세금도 없습니다.

 

어쩜 이율보다 환율이 더 중요한 것 같습니다.

아니 훨씬 중요합니다. ^^

 

위 그래프를 보면 

환율이 가만히 있는 적이 없습니다.

 

결국 외화 예금을 할지 말지는

환율에 대한 예상이 가장 중요할 것 같습니다.

 

환율이 오르기 위해서는

1. 미국 고금리가 계속 유지돼야 할 거고

2. 우리나가 경제가 안 좋아서 외국인들이 Sell Korea 해야 하고

그럼 우리나라 망한다는 소리고...

그럼 난 회사에서 짤릴 것 같고... 

 

지금 상황으로는 1,2번 모두 가능성이

높다고 생각합니다.

현재 환율이 높은 편에 속하지만,

환율이 많이 오르지 않더라도

심각하게 떨어지진 않을 것 같습니다. 

 

하지만 

미래는 알 수가 없습니다.

제가 잴 싫어하는 게 불확실성입니다.

 

예금을 하는 가장 큰 이유가

맘 편히 예정된 이자를 받는 것인데

 

달러 예금은 공부해보니

환차익에 투자하는 상품이지 예금은 아닌 것 같습니다.

 

하려면 현재 환율이 매우 낮다고 생각되거나

아니면 현재 환율이 높더래도

앞으로 높은 환율을 유지 내지는 

더 올라갈 것 같다는 판단이 될 때 해야 할 것 같습니다.

 

그래서 결론은

달러 정기 예금은 지금은 안 하는 게 맞는 것 같습니다.

환율이 높은 상태이고

높은 환율이 당분간 유지는 될 것 같은데

1년 후에도 이 환율이 유지될지는 확신이 없습니다.